Назад к нулю

В номере 

Автор

Нередко договора по страхованию жизни расторгаются в короткий срок после их заключения – это очень выгодная сделка для страховых концернов. Наконец-то клиенты могут требовать компенсацию от страховых компаний.
 
Собственно, для господина Н. В тот момент речь шла всего лишь о нескольких вопросах по пенсионному страхованию, но сотрудник немецкого банка сделал ему особо заманчивое предложение. Договор по страхованию жизни. Всё очень солидно, у тогдашней дочерней компании Немецкого банка, Deutschland Herold.
 
Господин Н., директор одной из гамбургских фирм, не раздумывая долго, стал исправно вносить платежи за страховку. С мая 2002 года и до конца 2003 было уплачено 16.150 евро. К концу года он, как миллионы других страхователей, получил «прогноз» — наглядную таблицу развития стоимости своей страховки. Или точнее: мнимого развития стоимости.
 
«Год спустя прогнозы выглядели уже гораздо хуже», — говорит господин Н. Страховое дело тогда явно «хромало», и господину Н. пришлось пойти на крайность. Он расторг страховку и попросил выплаты, так называемой, выкупной стоимости. «Вам не причитается никакой суммы», — холодно сообщила ему страховая компания. «Чтобы выйти из минуса, мне пришлось ещё доплатить за страховку», — вспоминает г-н Н.
 
Он и не знал, что стартовал уже практически с минусом и годами оплачивал сначала только комиссионные и страховые сборы за услуги.
 
До начала 2009 года г-н Н. безуспешно пытался получить свои деньги от страховой компании, в конце концов, и он сдался. «Я чувствовал себя одураченным», — говорит господин Н.
 
Не только его постигла такая участь. Федеральный суд (BGH), а также организация по защите прав потребителей предполагают, что половина 96 миллионов всех договоров по страхованию жизни с образованием капитала и частных пенсионных страхований расторгаются в течение первых лет после заключения. Долгосрочные договора, как правило, не расторгают менее 25% страхователей.
 
Долгое время расторжения страховок дорого обходились потребителю. О том, что в случае расторжения договора с клиента удерживаются деньги, и немалые, упоминается в общих условиях договора «мелким шрифтом» или же не упоминается вообще. Как правило, информация об удержании денег с клиента при расторжении договора завуалирована пустыми фразами.
 
Одна из сотрудниц гамбургской организации по защите прав потребителей прикинула размер наживы страховой сферы до выхода нового закона о страховках 2008 года: примерно 4 миллиона расторгнутых договоров в год, с удержанием 3.500 евро с каждого клиента, расторгнувшего договор — это 14 миллиардов евро, деньги клиентов, которые «осели» у страховых компаний и их маклеров.
 
Поэтому организация по защите прав потребителей предъявила трём большим страховым компаниям иск об упущениях (Unterlassungsklage) – недавно окружной суд Гамбурга признал по существу правоту жалобы.
 
Условия договора у Hamburg-Mannheimer, Deutsche-Ring и Volksfürsorge по мнению судей недостато чётко сформулированы. В их таблицах удержания с клиентов ловко замаскированы.
 
Это решение трёх вышеназванных фирм касается также всех компаний в страховой сфере. Примерно 24 миллиона потребителей, расторгших страховки в последние годы, по словам сотрудницы гамбургской организации по защите прав потребителей, «могут требовать доплаты».
 
В то время как концерны, интересы которых затронуты, упорно отмалчиваются, пресс-секретарь генеральной ассоциации страховой сферы исходит из того, что спор будет решаться федеральным судом (BGH).
 
Только дело в том, что данная жалоба уже разбиралась не только Федеральным судом, но и Федеральным конституционным судом (Bundesverfassungsgericht).
 
Обе инстанции внесли решение о том, что целевая установка – образование капитала, не должна срываться из-за того, что неизвестные расходы вычитываются из премии и выкупная стоимость страховки при её расторжении в первые годы склоняется к нулю.
 
Одним словом, это означает, что при расторжении страховки клиенту должны вернуть, по меньшей мере, половину суммы, которую он выплатил.
 
Господин Н., о котором было рассказано выше, тоже указал на это решение. Его страховая компания ответила, что приговор Федерального суда имеет лишь силу для договоров до 2001 года, а договор г-на Н. относится к «новому поколению продукции».
 
Кроме того, по методу Циллмера достаточно ясно, что выкупная стоимость страховки в первые годы низка и равна нулю. Метод Циллмера?
 
Август Циллмер был страховым математиком, которому вся страховая сфера многим обязана. Его алгебра применятся для того, чтобы «клиент при заключении договора, сам не замечая, оплатил комиссионные за посредничество», — говорит Йоахим Блюм, адвокат организации по защите прав потребителей.
 
Как раз этот трюк Циллмера и якобы признанные основы страховой компании были разрекламированы судьями BGH. Лазейка в законе, которая существовала для договоров между 2001 и 2007 годами благодаря решению окружного суда в Гамбурге теперь прикрыта. Пока. Даже Кастелло ожидает, что концерны делают ставку на время и надеются на срок давности для претензий своих бывших клиентов.
 
Иногда весь трюк страховки заключается в одном предложении. «Расходы, связанные с заключением договора, не будут выставлены отдельно в счёт». Такая формулировка встречается почти во всех договорах. «Каждый думает: «Ах, какая щедрость»», — говорит адвокат Блюм.
 
На самом деле эти расходы будут поставлены в счёт, только не отдельно, а замаскировано. «Так, что Вы этого даже и не заметите».

Anzeige

Anzeige

Присоединяйся!

Anzeige